Après un sinistre, il est nécessaire de distinguer les rôles des différents intervenants. L’expert mandaté par défaut défend les intérêts de votre assurance, pas les vôtres. Beaucoup l’ignorent, mais vous avez le droit de faire appel à votre propre expert pour défendre vos intérêts.
Pour une indemnisation équitable, l’idéal est que deux professionnels aux objectifs opposés établissent ensemble le montant du dédommagement : l’un pour votre assureur, l’autre pour vous.
Qui doit réellement évaluer vos dommages ?
En droit belge, c’est vous, l’assuré, qui devez prouver vos dommages et proposer une évaluation de ceux-ci. Une réalité méconnue qui change toute la perspective sur l’expertise.
L’expert envoyé par votre assurance n’est pas là pour recenser tous vos dommages – il vérifie que votre demande entre dans le cadre de votre contrat et en valide le montant. Travaillant pour votre assureur, il applique leurs méthodes d’évaluation et leurs critères.
C’est pourquoi la loi belge vous permet de désigner votre propre expert, appelé « expert d’assuré », qui représente uniquement vos intérêts et vous aide à établir cette réclamation que la loi vous demande de soumettre.
L’expert d’assurance : vérificateur plutôt que défenseur
Suite à votre déclaration de sinistre, votre assurance peut faire intervenir un expert pour étudier votre dossier. Ce professionnel doit vérifier la réalité des dommages que vous déclarez et contrôler si votre demande d’indemnisation correspond aux garanties de votre contrat.
Concrètement, son rôle est de :
- Vérifier les circonstances du sinistre et leur lien avec le contrat,
- Contrôler l’existence, l’étendue et le montant des dommages que vous revendiquez,
- Évaluer la validité des pièces justificatives fournies (devis, factures, photos, etc.),
- Appliquer les critères contractuels : vétusté, réparabilité, plafonds, exclusions,
- Identifier un éventuel tiers responsable si un recours est possible.
Il est important de comprendre que l’expert d’assurance ne chiffre pas vos pertes à votre place – c’est votre responsabilité selon le droit belge. Son travail consiste à vérifier si les montants réclamés sont justifiés et s’ils peuvent être indemnisés selon votre contrat.
Ni arbitre neutre, ni adversaire, il agit néanmoins dans l’intérêt de la compagnie qui l’emploie. En cas de désaccord sur l’étendue des dommages, la contre-expertise vous permet de défendre votre position. Mais attention, il est plus difficile de rectifier le tir quand l’expertise est mal partie que quand l’expert d’assuré intervient directement.
L’expert d’assuré : votre allié technique pour une juste indemnisation
À la différence de l’expert d’assurance, l’expert d’assuré est mandaté par vous et travaille uniquement pour défendre vos intérêts. Sa mission principale : vous aider à constituer votre réclamation d’indemnisation en prouvant, quantifiant et documentant vos dommages conformément à la loi.
Son travail consiste à :
- Identifier l’ensemble des dommages,
- Évaluer leur coût réel,
- Collecter ou produire les justificatifs nécessaires,
- Vérifier que les garanties de votre contrat s’appliquent correctement,
- Rédiger une demande argumentée et structurée à présenter à l’assureur,
- Participer à l’expertise contradictoire et défendre votre position face à l’expert de la compagnie.
Plus l’expert d’assuré intervient tôt, plus son aide est précieuse.
L’idéal est qu’il soit présent avant la première expertise organisée par l’assureur, pour vous aider à préparer un dossier complet, éviter les oublis et défendre une évaluation solide dès le départ.
Attendre la contre-expertise (après le passage de l’expert d’assurance) complique souvent la remise en question de points déjà établis ou négligés faute de preuves. Une intervention précoce permet d’identifier tous les préjudices dès le début, d’éviter des erreurs d’évaluation et d’activer rapidement les aides prévues dans votre contrat.
Qui paie l’expert d’assuré ?
La question du coût préoccupe légitimement les sinistrés. Pourtant, dans la majorité des cas en Belgique, l’intervention d’un expert d’assuré est prise en charge par votre assurance, grâce à deux garanties possibles :
- La protection juridique, souvent incluse dans votre contrat habitation ou dans une police séparée,
- La garantie « frais d’expertise » ou « honoraires d’expert » prévue dans certains contrats incendie ou multirisques,
Si les deux sont actives dans votre contrat, vous n’avez généralement aucun frais à avancer. Une simple vérification de vos conditions contractuelles suffit. Chez Expert-Bel, cette analyse est réalisée gratuitement sous 48 heures, pour vous informer précisément de vos droits.
Pour des dommages estimés à plus de 5 000 €, faire appel à un expert d’assuré est particulièrement recommandé. Son accompagnement vous aide à construire une réclamation complète et bien justifiée, éviter les oublis ou sous-évaluations, et défendre des aspects souvent négligés comme le remplacement plutôt que la réparation ou les dommages indirects.
Comment choisir son expert d’assuré : les points clés
Engager un expert d’assuré est une décision importante. Pour faire le bon choix, privilégiez ces critères essentiels :
- L’indépendance totale : choisissez un expert qui travaille exclusivement pour les sinistrés, jamais pour les compagnies d’assurance, afin d’éviter tout conflit d’intérêt,
- Le mode de rémunération : un expert payé au pourcentage de l’indemnité obtenue sera naturellement motivé à défendre vos intérêts au maximum,
- La réactivité : vérifiez sa capacité à intervenir rapidement, idéalement dans les 48h suivant votre premier contact,
- L’expérience spécifique : assurez-vous qu’il possède une expertise avérée dans votre type précis de sinistre (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle…),
- La structure d’appui : optez pour un cabinet disposant d’une équipe complète (gestionnaires, experts, juristes…) plutôt qu’un expert isolé,
- Les références vérifiables : n’hésitez pas à demander des exemples de dossiers similaires traités récemment et des témoignages d’anciens clients.
Vous avez subi un sinistre ? Face à un sinistre, ne restez pas seul. Nos experts défendent exclusivement vos intérêts pour une indemnisation juste et complète.
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